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未来靠啥养老 电子版

本书作者:柴效武
电子书格式:PDF
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出版社:中国民主法制出版社
出版时间:2011-03-01
推荐星级:
更新时间:2017-04-04 00:00:00
ISBN:9787802198036
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未来靠啥养老 电子版


图书简介

内容简介

中国老太太与美国老太太如何买房的无关争执,至今还言犹在耳。时隔数年,又一位新的老太太来到中国,带来了以房养老的全新理念。本书对以房养老的理念和操作模式等给予片面引见,并试图对关乎到亿万老年人的养老保证事项以全新的诠释。

作者简介

柴效武,浙江大学经济学院传授,浙江大学经济学院金融理财钻研中心副主任,次要钻研方向为教育经济、家庭经济、会计财务、金融投资等。自1983年以来,在地方及省级刊物宣布无关经济、会计、税收、金融、家庭经济、教育经济等论文40多篇;出版《家务休息钻研》、《教育赞助暨助学存款制度钻研》、《集体金融效劳钻研》等专著多部;出版无关会计、税收、金融及家庭经济等方面的教材、读物10多部,掌管国度、教育部及浙江省社会迷信布局基金名目3项,参加国度及省级社会迷信布局基金名目、天然迷信基金名目3项。目前次要从事住房养老保证模式的钻研。

目录

前言 以房养老模式多\t
第一篇 金融养老\t
一、倒按揭养老\t
二、售房养老\t
三、家内售房养老\t
四、投房养老\t
五、投资还本入住\t
六、合资购房\t
七、父子合资购房养老\t
八、父子接力存款购房\t
九、住房出典\t
第二篇 集中养老\t
一、异地养老\t
二、基地养老\t
三、老年公寓养老\t
四、老年社区养老\t
五、集资协作养老\t
第三篇 换房养老\t
一、住房置换\t
二、售房出院养老\t
三、售房出院+养老寿险\t
四、租房出院养老\t
五、宅基地换养老\t
六、农房换郊区房养老\t
七、招揽房客\t
八、购养老房养老\t
九、合居共住养老\t
第四篇 拜托养老\t
一、拜托奉养\t
二、遗赠扶养\t
三、农野生老\t
四、以房换养\t
五、以房自助养老\t
六、法国的Viager养老\t
测试:你适宜哪种养老模式

精彩书摘

第一篇 金融养老
金融是古代化的一种融资工具,欲求住房担当养老保证的功用,首先就需求动用金融保险这种构思精妙的手段,为家庭的养老事业效劳。倒按揭在国外曾经倒退的是如火如荼,其余金融手段参加以房养老事业也相继呈现。本局部次要对这些运作形式予以揭示和引见,以期推进我国的金融保险机构早日退出以房养老的队伍。
一、倒按揭养老
一位退休老人,除了领有一套住房外,没有或缺乏其余养老金起源,能够抉择将房子抵押给金融机构或其余专门机构,每月从该机构支付肯定数额的生存费,用于暮年改善生存之需,在他逝世后这套房子就归由该机构一切或处置,这是大家明天已熟知的倒按揭。倒按揭作为以房养诚实施的典型形式,已遭到了社会大众的异样青眼,并激烈地冲击着国人千百年来的养老观点,对此组织深化的剖析钻研,是十分必要的。
(一)倒按揭的提出
需求阐明,日常谈到以房养老,进入大家视野的首先就是倒按揭这一舶来品,正式称号为反向抵押存款,但如就此以为以房养老只是倒按揭这一种形式,则是个极大误读。难道以房养老就是“自古华山一条路”,除了倒按揭这种美国来的舶来品,就没有其余可行之路吗?显然不是这样。现实上,据咱们的钻研,以房养老是一种养老保证的新理念,倒按揭则只是以房养老理念下的一种详细操作工具。以房养老能够采取的形式很多,据咱们大抵演绎可容纳20多种,并非只有倒按揭一条道,更非肯定要将以房养老同等于倒按揭。
大家习气于以为以房养老就只是倒按揭,同时附带谈到倒按揭施行的复杂性与难以操作性,最终后果就是以房养老看起来美妙,用起来蹩脚,实际上难以施行。已经有位老年人向我提出这样的纳闷:“以房养老是大家热衷评论的抢手话题,其中最为典型的倒按揭模式的推出,又因为种种条件限度,在短期间内难以顺利成行。咱们年龄都很大了,可能等不到银行和保险公司推出这一金融保险产品了。在这种情况下,还有什么更好的养老模式,能够给咱们大家做些引见呢”?老大爷的话是对的,但在作出引见之前,咱们首先看看什么是倒按揭。
(二)什么是倒按揭
什么是倒按揭,不同材料文献的定义表述有所不同,但都可发现它是一种“协助老年人在不发售住房的前提下,将房产价值转换成活动的现金,为老年人提供养老支出支持的金融工具”。老人参加倒按揭的后果是,在本人的暮年生存缺乏现金流入,生存堕入窘迫,没有承继人或不想让子女承继本人房产的状况下,以自有产权的住房作为抵押,每月从相干机构获取肯定数额的款项,来补偿日常养老金的有余。金融机构停办这项业务,处理这局部老人用死亡后的房产价值提前变现套现来养老,是很有价值的。
倒按揭业务的停办,次要用于有自有住房产权却缺乏养老金支出的老人,该老人有本人中意的住房,预备在该住房做长期寓居养老到最终死亡,且并不预备从该住房中迁出。倒按揭失去的款项能够是一次性获得,也能够是按月或在肯定信誉额度内依据借款人的需求自在失去。倒按揭的一大益处是,在整个寓居年限或许说老年人生活年限内无需还款,存款到期则以发售住房的支出或间接以该住房资产还贷,包括本金和利息。存款的特点是分期放贷,最初一次性发出。存款本金和利息总额随工夫延伸、分期放贷而增长,自有资产缩小。这种存款之所以叫“倒按揭”或称名为“反向抵押存款”,正在于它的现金流方向与传统抵押存款相同,是以房产为抵押,借方(房主)从贷方(抵押存款机构)获得现金,而非传统的住房存款现金从房支流向银行等金融机构。
倒按揭最早源于荷兰,过后是荷兰政府为理解决住房成绩而提出的一种措施。上世纪的80年代,美国呈现了大量的“房子富翁、现金富人”,于是倒按揭应运而生,为满足这些老年人用房子换钱养老,做出了大奉献,并逐步成为老年住房一切者的绝佳金融产品。美国的住房和城市倒退部(HUD)最早停办并鼎力支持了倒按揭业务,许多老年人用它补充社会保证、不测的医疗费用领取,改善家居生存,等等。使得美国成为倒按揭业务展开最成熟、最具代表性的国度。这个金融产品目前在英国、澳大利亚、法国、日本等发达国度已有了宽泛展开,我国尚未引进相似业务,但相干的产品研发正在进行,预期不久的未来就会面向全社会正式推出。
倒按揭根据其可达到的指标而言,是一种带有社会福利保证色调的商业运营行为。详细理论操作中,需求有商业性的紧密精算和财务目标计量、价值确定、老本收益计算的经济剖析。同时,根据本领项的特定养老指标而言,又附有浓烈的社会福利保证的色调,是老年人将其领有房产的全副价值,在本人有生之年做出的一种正当配置、无效调配的非凡制度布置。
(三)美国的倒按揭
美国的倒按揭露放对象,是62岁以上的老年人。发放的方式有:
1.联邦住房治理局有保险的住房倒按揭,这种存款能够保证老年住户尽可能长工夫地生存在本人的住房内,并在肯定期限内按月分期取得存款。这是美国联邦政府投保的很平安的方案,给参加存款的老年人提供了无力的金融保证。
2.联邦住房治理局无保险的倒按揭,这种存款有固活期限,用户须在商定期限内还贷。尚若存款期限已到,而老人仍是肉体奕奕时,也需求从抵押的住房中搬离,俗话称为“扫地出门”。目前,这种存款曾经因微小的社会言论压力而中止办理。
3.放贷者有保险的倒按揭,这种存款由金融机构办理无关保险,存款的对象资历不需求失去政府的认可,发放存款的机构与住户独特享有住房将来增值的收益,并要求住户至多保存住房资产的25%~30%作为偿还存款的保障。
美国的倒按揭在经验了后来阶段的“有行无市”,“关注者众,参加者寡”的难堪场面后,最近几年来是越来越受欢送,每年简直出现为40%~70%的增幅。2000年即本世纪初期,每年新退出人员尚有余5000份,到2007年,这一数据即超出10万份大关。即便是在房价普遍下滑,金融危机急剧到来的2008年,依然有11万名老年人积极退出倒按揭的队伍,较上一年仍有强劲增长。
倒按揭的房款给付额度,同房价、利率、老人寿命等要素有亲密相干。年龄越大,存活余命普通而言就会越少,存款期限也会相应短一些,每月能失去的现金就越多。同理,房价越高,对老年人的保证力度就越大,一套价值上百万元的住房,每期能够拿到的存款一定会大大超出价值仅有10余万元的住宅。利率的调整对此也有较大影响,低利率时代每期能够拿到的抵押房款,一定会大于高利率时代,详细的款项给付需求通过粗疏复杂的计算进程才能够。利率、房价、预期寿命等又是会常常发作动摇的,这就需求从新计算,常常调整每月给付的额度。
在美国的克里夫兰州,假如一名75岁的老人领有一套价值25万元美金的住房,将这套住房施行反向抵押后,他每个月能够取得抵押款917美元;假如该老年人只有70岁,每个月就只能取得791美元;如是80岁的老年人参加这一业务,每月则能够取得1099美元。对哪些年龄大而又生存宽裕的老人来说,倒按揭无疑是扭转生存条件的最佳抉择。
抉择合适的倒按揭,能让老人失去更大的财务独立和生存保证。抉择谬误的存款方案,则会让老人堕入财务危机。如抉择了一项要求在特定期间还款的倒按揭(此类存款被称为“固活期限”的倒按揭),必需确保在还款日有足够的钱来出借这笔存款。否则,客户将不得不把房子提前卖掉来还债,使本人处于无家可归的境地。但如抉择的是非固活期限的倒按揭,那就齐全不需求为此忧愁了,客户可以活到多久,寿险公司就会将款项向客户领取到多久。
倒按揭包括了若干种详细的施行模式,有终生育老金抵押存款与普通倒按揭存款多种,详细操作模式有所不同。老年人如抉择一生年金领取的形式,就能保障老年人在整个有生之年内都能继续、等额地取得所需求的资金,无后顾之忧;如抉择信誉额度领取,只需总的信誉额度不曾用完,就能够持续获得所需求的资金;假如抉择普通的活期定额存款,就需求事前预防好可能呈现的短命危险。如能制定出某种由国度、金融保险机构或其子女予以“兜底”的保证措施。只需借款人寿命能活得足够长时,不管采取哪种方式,从屋宇抵押中所取得的价值,必将会超越屋宇自身的价值。并非说抵押住宅的价值刚刚耗费终了,就要将仍衰弱生活的老年人“扫地出门”,这是能够释怀的。
(四)倒按揭的经营模式
倒按揭与其余以房养老的形式相比,更能满足老年人用房子养老的需求。在各类倒按揭存款中,借款人需求存款的工夫长短是不确定的。其中,一生养老金抵押存款的借款人,能够将屋宇先送到保险公司保险,以期失去保险公司给付的终生育老金。保险公司每月拿出肯定资金给保险人,同时扣除相应的利息费。当屋宇发售时,售价首先用来偿还保险公司领取的养老金及其利息。如借款人逝世,养老金即中止发放,屋宇归保险公司一切。
从倒按揭的外延中,咱们能够很分明地看到这种金融产品的经营形式,大抵可体现为:
1.房子是住户最大的资产,房主在存款之前,抉择有肯定资质的独立中介征询机构征询相干的信息,理解更多的倒按揭信息和相干材料,找到适宜本人的存款类型。
2.房主与商业银行或保险公司签署倒按揭协定,将自有房产抵押给银行或保险公司。协定中需求具体写明存款的时期、利率、每期应领取款项、其余相干责任条款和守约解决形式等外容。
3.商业银行受房主委托向保险公司投保,包括以房主为对象的人寿险,屋宇为对象的财富险,以及倒按揭业务中可能会呈现的短命保险等。
4.商业银行或保险公司按合约规则的形式,在老年人生活的整个时期或商定的存款时期,向老人逐期提供抵押存款,老年人用这笔资金补充养老用费的有余。
5.存款到期后,房主或其承继人在房地产二级市场上发售该抵押房产,出借所借存款的本息,或许由商业银行与保险公司等,以其余形式转让该抵押房产,发出所存款项的本金和累计利息,计算整个时期的运营盈亏。
6.老人离世后,子女能够抉择再把该房产买回,只需把这些年银行领取给老人的总额偿还银行,再按生产存款利率领取利息,房子仍旧归由子女享有。
7.为将整个存款占用的资产搞活,商业银行或保险公司可将整个抵押存款打包,按协定在资产证券市场上发售,以期提前发出放出款项,削弱可能会呈现的活动性凝结和领取危机。
(五)倒按揭的评估计算
在倒按揭的形态下,老人把自有住房抵押给银行后,依然能够对今后的未知遗产进行比例调配。银行依据房价、老人的预期寿命、利率贴现等要素,预算出大抵后果,而后在该老人的整个生活时期,按月给老人领取一笔钱财,这笔款项可视为银行对老人的抵押存款,也可视为房款的提前逐期给付。待老人离世或发售、搬离该住房时,银行对其房产进行清理。假如该房产拍卖清理的后果,低于银行这些年收入的总额包括利息,或与之抵平,银行与老人的倒按揭关系就宣告完结。假如房产拍卖的后果,高于银行存款收入总额及累计利息,多余的局部将依据老人的遗言做出布置,仍可作为遗产由子女承继。普通而言,为削弱存款危险,普通都会预留局部房款不予发放,这样尽管缩小了可抵押存款的额度,但无利于承继者对住房增值的受害,对可能呈现的危险等也能给予较好防备。
据咱们最近几年对倒按揭的深化零碎钻研,倒按揭的评价与给付规范的评定、计算十分复杂,除预算屋宇价值以及将来的房价走势,还要预算老人的预期余命和将来的利率动摇趋向。银行要培育一批相似保险精算人的测算人群,不是短期间就能处理的。因潜在危险微小,国际保险公司目前尚不敢轻易尝试倒按揭业务。地方财经大学的保险学院院长郝演苏传授以为,倒按揭是一个跨银行、跨保险的金融理财类产品,对保险公司的精算要求十分高,使得国际保险公司望而生畏。只有在保险业的染指下,扩散存款回收的危险,这种新型的房地产融资形式能力别扭呈现并稳步倒退,究竟失去金融机构及老年住户的认同和踊跃参加。
倒按揭无论是在法律还是在操作理论上,都比一般抵押存款或屋宇的交易、转让、出租等行为复杂得多,需求破费的各类手续费也高于一般按揭存款,还有保险费、住房价值评价、征询等费用的额定呈现。尤其是很多费用需求在存款成交时领取,这种存款的初始老本是十分高的。这些高于卖房和一般存款的手续费,都是为了确保借款人在利用屋宇取得现金的同时,可以持续长期寓居在本人的屋宇内。如借款人并无此项需要,而是预备搬迁到更适于养老的新环境,领取这些昂扬的费用就显得很没无意义。所以,倒按揭对哪些打算将屋宇出卖掉,搬迁他地或寓居到养老基地的老年人来说,并非最佳抉择。
在倒按揭产品的设计中,保险公司是必不可少的一环,这类房产年金保险在香港是很盛行的。一些老人有巨额资金,却又怕超额应用万一有余。应用年金寿险就不必担忧余命和正好用完的成绩。年金保险在香港还有个很浅显的称号,叫做“斗长命”。人的寿命总是有长有短,寿命长则老人划算,寿命短则老人吃亏。总是有人很划算,有人不大划算,极易引起纠纷。保险公司是依照客户的寿命有限制给予偿付的,要在全社会的千万名老人身上做个寿命长短的大数均匀,最终失去较为正当的后果。如某集体70岁就过世了,无疑是十分吃亏。80岁过世就能够单方打平。如客户不小心一下子活到了90岁,那可就赚大了。
倒按揭业务停办触及面广、事项复杂,操作起来甚为不易,但却是以房养老理念施行的重要手段。也是我国目前很该当予以施行操作,至多是后期产品研发后行的重要事项。
(六)倒按揭的优越性
结合各个国度推广倒按揭的经历来看,倒按揭业务的推出,大抵可具备以下优点:
1.不动产转换成现金支出,老人可持续住在本人家中养老
倒按揭最大的优点,是老人既能在有生之年将住房转换成现金用于养老,同时又能保障本人持续在原有屋宇中寓居,防止搬迁对生存造成的种种弊病。它不需求把心爱的家园发售,自愿分开相熟的环境,到本人不相熟的中央去养老。这是很受老年人欢送的。
尽管在利用屋宇价值获取现金的诸多形式中,倒按揭并非惟一抉择。比方,老人能够将屋宇发售来获取现金,而后移居到专门的基地养老或租房寓居,或许发售原有屋宇后再买一套较小的屋宇,以其差价作为养老金。但从心思上讲,老年人长期寓居于本人的房子里,对该屋宇曾经有很深的感情,对四周的街坊和屋宇的各项设备,对周边的生存文娱场合、购物环境等也都很相熟,一旦迁徙到新环境,必需从新相熟和顺应。这对年老人来说可能算不了什么,但对顺应才能较差的老年人来说,不能不说是个大累赘,解决不好很可能会对其暮年生存产生不利影响,甚至造成重大的社会成绩。况且,屋宇交易的简易和较多的买卖费用、税金交纳等,也使老年人实际可获得资金的额度大打折扣。这对喜爱老环境、老邻居的老年人而言,显然不是理想抉择。对这类老人而言,倒按揭就有着非凡的价值。
2.存款时期没有还款付息的压力
普通的抵押存款都必需按期还款并加付利息,如存款后没有继续牢靠的支出作保证,就将面临着用其余支出还款的繁重压力,甚至将面临被赶还俗门的风险。这对原本就缺乏养老金的老年人来说,存款融资的意义将大大减弱。倒按揭的最大益处,就是在整个存款时期,不存在每期还本付息的压力。只需借款人在整个存款时期没有守约行为,也没有永世性迁出供抵押的屋宇,没有因身材和肉体的缘由长期寓居于医疗机构等状况,按规则就没有还本付息的任务。这样,岂但使老年人能够安详渡过暮年,也加重了家庭和社会的养老累赘。
3.短命的老年人能够取得一生有保证的支出
老年人的寿命预期虽然有种种办法事后精算,均匀预期寿命及遵照大数定理而制造的生命表,也有相当的迷信性。但这只是均匀寿命,详细到张三、李四等个他人员,就总是有局部老年人会活得大大超出预期寿命。短命诚然是件坏事,可对养老金的实际需要就会明显超出预期,无论是卖房还是请求其余存款,此时都显得能干为力。倒按揭能够保证终生时期源源一直的现金流入,就显得颇有吸引力。
对哪些领有较低价值、产权独立的房产,但现金支出低下的老年人来说,倒按揭是协助他们解脱贫穷、添加支出的无效途径。对那些领有房产价值较高,现金支出也很高的老年人,倒按揭则视为扭转生存形式,以更踊跃、衰弱形态度过暮年养老生存的最好方法。前者是雪里送炭,后者则是精益求精,两者的后果都是很好的。
4.改善暮年寓居生存环境
许多老人寓居在面积小、性能少、品位低、环境差的“房改房”里,他们心愿暮年生存能在大面积、性能多、品位高、环境优越、觉得良好的住房里舒心适意的养老。老人通过多年的资产积聚,也有了相当的实力。在这种情况下,倒按揭的主旨之一,就是能够满足泛滥老年人对生存养老环境改善的需求。比方,老年人将住房向保险公司施行倒按揭,再委托房产中介公司或老年房产运营公司代为经管该套住房,本人则住到合适的养老基地或养老院去。住房施行倒按揭能够失去一份支出,住房的经管打理又失去另一份支出,用于交纳养老基地的房费和生存费,除外还有一笔残余能够用到事业倒退或其余需求花钱之处。当然,老年人心愿保存该套住房时,间接将该住房对外出租,用租金支出养老即可;若不心愿保存该套住房时,将住房间接发售也是一种简便做法,但却难以再享用房价增值的收益。老人们参加倒按揭业务后,每个月就有了富余的养老金能够摆布,根本生存失去保证的同时,还能外出游览、延聘护理等享用生存的乐趣。
上海、长沙、重庆等城市的人大代表,已经屡次呐喊施行倒按揭以房养老。如国度制订了切实可行的倒按揭政策,不只能改善老年人的经济条件,进步暮年生存品质,更重要的是能极大地加重社会保证体系的压力,促成整个社会稳固谐和,对经济社会倒退也有较大益处。某中介公司的市场总监示意,有实力的集体投资者、经纪公司或养老院等机构,比拟适宜停办倒按揭业务。大少数的银行界人士以为:随着社会观点的扭转和家庭财产的添加,倒按揭在将来应该会有较大的市场空间。
(七)倒按揭在我国推出的阻碍和预期前景
1.倒按揭施行的阻碍
普通以为,要在中国展开以房养老和倒按揭,不只有来自操作层面上的成绩,还有相当的观点上的阻碍。子女奉养老人更容易被老人本人和社会言论认可,老人在失去子女奉养的同时,将本人的住房在百年之后留给后辈,也被视为理所当然。一位业余理财师示意:目前能承受倒按揭的可能只有极少局部家庭,许多老人还会担忧如将住房抵押,子女很可能就不肯关照他们了,很多老人不情愿用保持亲情和关爱的形式来换取现金。对无子女或子女较为富有、思维守旧及子女在国外的空巢老人来说,这种养老形式还是比拟合适的。
鉴于老年人对住房产权的敏感,南京和上海的金融机构在试水以房养老时,都抉择了逃避产权变换的房产抵押。中国人寿江苏分公司一位担任人以为“倒按揭并没有染指到老人的屋宇买卖中来,某种意义上只是一种养老保险产品,是为有些老人提供了卖房养老的可能性和渠道。”倒按揭虽然回收有肯定保障,但面对有限制周期存款、抵押资产的变动、利率的不稳固、预付款的危险及屋宇的培修不当等影响,存在着相当的市场危险和操作难度。
“作为银行,咱们首先要思考这种抵押存款的盈利点在哪里。但倒按揭却看不清。”上海市某银行信贷部的担任人说,如今公家存款普通是要每月出借本息,倒按揭要十多年甚至二三十年后能力有报答,银行不情愿承当这样长工夫的盈利老本。在欧美国度,许多老百姓经过倒按揭的办法将住房的价值提前变现,躲避高额遗产税造成的损失,市场规模十分大。但中国还没有开征高额遗产税来安慰以房养老行为的呈现。倒按揭的市场到底有多大,很值得怀疑。在这些成绩都没有处理时,银行很难被观点上的货色说动。
在某地的考察中,约有四成受访市民情愿尝试这个新颖货色,更多父母的希望则是:除非万般无法,否则不会将住房抵押或发售靠房子养老,若条件答应还是心愿能留下房子给孩子,福佑前人。故储蓄养老照旧是现阶段防老的次要途径。
2.倒按揭的预期前景
各种以房养老模式中,倒按揭是其中设计最为精妙、计算最为复杂、制度最难确立、触及面最为宽泛、相干制约要素最多的一种。明天,咱们如贸然施行这一金融产品,并非齐全不能操作,只是还有泛滥的工作要做,有某些限度条款尚待克服,相干实践体系有待进一步的构建,无关政策法规平台还未能齐全建设,金融保险体制与机制还需求做相当的新的构筑,居民百姓的伦理风俗观点还有较大阻碍要予打破,相干联的泛滥中介机构还不能齐全效劳到位,详细的产品研发、市场调研、制度因素设计等,也都有着泛滥的工作期待大家群策群力独特实现。
倒按揭虽然触及面广,事项复杂,难以操作,但并非遥不可及。为了消弭购房者将终身积存投到房产中去,可能招致老无所养的担忧,咱们目前正在缓和钻研施行倒按揭的可行性,在组织相干产品研发和制度设计。等将所有工作大部做完,这个新型金融产品就会在不远的未来同大家见面的。还需求阐明的是,倒按揭产品即便推向了社会,后来也只是个试点,中国保监会无关人士曾在多个地下场所走漏,将在北京、上海、广州等城市推广这个业务的试点,待试点成熟之后,才可能面对社会作大规模推出。因而,目前还不可能对此大规模运做之前,可预期的将来也无奈将它较快地向全国片面推出之时,大家先试试其余各种非金融机制运作的方法,都是能够的。
含意:老年人将房产到业务停办机构作抵押,每个月从机构支付相当的款项,来补偿养老时期现金流入的有余,到本人身故或发售该房产时,间接用该抵押房产或发售的价款出借机构的累积本息。
优点:为“房产穷人、现金富人”的老年人以房养老开拓了一条通道,对金融保险机构添加了业绩、利润的增长点,无利于家庭资源的优化配置和功效晋升。
缺点:业务停办复杂,联络面广,工夫长,危险大,业务停办有肯定的门槛限度,老年人可以从住房中失去的价值并不算太多。
时代背景:老百姓曾经领有了较高比例的住房,老年人的数量回升,人口老龄化危机急剧到来,迫切需求开拓养老的新途径。
要求:自创国外倒按揭的通常做法,踊跃研发相干金融产品,国度政策给予肯定支持;金融保险机构踊跃开发这一产品;老年人突破传统养老观点,踊跃参加这一业务。
实用范畴:有较高的自有房产价值,但缺乏现金支出的老年人,情愿将本人的住房抵押给业务停办机构,子女对此持支持态度,普通为城市的中老年家庭。
……

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《将来靠啥养老》第1局部 序

房产是大少数老人的最大一笔财产,几千年来传播的“养儿防老、房产承继”的传统观点,使他们习气于死亡时将房产遗留给本人的子女承继。然而,一个不言而喻的现实是,有相当局部的老年人或许没有儿女,或许儿女的经济情况颇佳,并不需求来自父母的遗产馈赠,或许儿女还有点不大孝敬,当他们死亡后把房子交付子女时,并没有在生前失去来自儿女的精心关照,日子过得就是十分辛劳。

  • ·1.以房养老模式多
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